为啥在国内爷爷不能给孙子买保险? | 理财100问之56
在中国传统家庭中
“隔代亲”现象非常普遍
老子无论对儿子脾气多暴躁
见了孙子都会笑得见牙不见眼
想给孙子保份险表爱心也十分正常
然而会被国内保险公司拒绝承保
只因爷爷属于非直系亲属
不能成为孩子的投保人
为什么国内保险公司会有这种
看似“不人性化”的规定呢?
请看本期《理财100问》
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国内保险投保过程中,有种种似乎“不太人性化”的规定,比如说非直系亲属之间,不能够存在投保人和被保人的关系。
所以爷爷想给孙子买份保险,就是爷爷当投保人,孙子当被保险人,很多公司会不接受承保。到底这内部的机理是什么,我要给大家解释两个术语。
第一个叫可保利益原则。这是一个全世界保险通行的原则,也就是说被保险人本身发生了风险,对于投保人和受益人必须是有利益上的损失的。
什么意思呢?比如说我是家庭支柱,我作为被保险人,我太太作为投保人,那么如果我出险的话,家庭支柱经济来源会坍塌掉,家庭有损失,这种情况之下满足了可保利益。
然而,到底什么叫可保利益呢?总要有一个界限。而不同国家、不同保险公司的这个界限不是很分明。到底孩子对于父母利益是可保的,还是孩子跟爷爷这个利益也是可保的?这个界限划在哪儿都有其合理和不合理的因素。
那么我们再往深一步探讨,为什么会有可保利益原则呢?这就牵扯到保险中一个重要的原则叫道德风险防范。
何为道德风险防范,如果我的投保对象,对我没有可保利益,那我就在道德上面临一个风险——
如果我选择了用不道德的方式让TA出险,(小编注:比如杀掉?雇凶?制造意外?哎呀好可怕~~~),反倒我会有一笔索偿,在这种情况下我没有损失,却因为出现有收益,那就有可能引发不道德行为,这就是道德风险。这才是可保利益背后的深层原则。
只是防范道德风险要有其边界,而有其边界或许不尽合理,但是我们只能选择去遵守这些边界,这才是我们面对保险法规和各个保险公司的核保规程,只能被动选择遵守的原因。
所以,爷爷能不能给孩子买保险?从爱的角度出发当然可以啊。别说爷爷了,叔叔伯伯、七大姑八大姨,从爱的角度看都可以给孩子买保险。但我国保险法规,界定的就是非直系亲属之间不能成为投保人和被保险人,别国小孩的爷爷和你爷爷可不一样哦!
作为消费者,可不可以去提出一些政策性的建议,当然是可以的。但在那之前,你必须了解政策所制定背后的原理,“知其然,知其所以然”。
编辑:小白
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